3D安全2.0将如何改变支付行业

发布时间:2020-09-06 15:41  

随着技术和消费者习惯的改变,EMV3D-Secure1.0(或3DS1)不断升级;然而,从第一次迭代开始,它就一直存在问题。

它的诞生早在我们都拥有智能手机之前,而消费者的习惯在构思之时就有了惊人的不同。基本上,这并不是一个很好的用户体验,并且在结帐时产生了摩擦。这导致了购物车的废弃,直接影响了销售收入。这些问题的核心是执行用户身份验证的一个基本问题,需要更多的数据来确保购买是安全的,而不影响消费者。

3DS2(官方名称为EMV 3DS)解决了这些不足,并专门为远程商业交易设计-目前用于支付行业的交易,以及预期在未来更加普遍的交易。通过在发行人、商人和持卡人银行之间交换更多的上下文数据,3DS2减少了欺诈行为,包括欺诈性的退款,而没有在结帐时造成摩擦。所有这些都是通过基于风险的身份验证方法实时实现的。

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解决这些问题仍然是至关重要的,因为信用卡欺诈在电子商务的同时也在增加。2018年,万事达(Mastercard)的数据显示,全球4000亿笔在线交易中,有28%是高风险交易,这意味着它们是否是欺诈行为无法得到证实。根据LexisNexis‘2018 True Cost of Fraud的报告,目前,信用卡不存在欺诈每年要花费商家200亿美元左右,平均每1美元的欺诈成本为3.27美元。

此外,结帐转换指数报告说,每年在美国因结帐摩擦而损失2,000亿美元的销售额。为了减轻摩擦,3DS2利用基于风险的认证,以无摩擦的方式验证持卡人。根据Visa的说法,95%通过3DS2认证的交易都是无摩擦的,并为商家提供了一次还本付账的责任转移。

关于3DS2的防欺诈工具的能力的初步数据虽然有限,但却是非常积极的。万事达卡(MasterCard)估计,当交易完全经过认证后,数字欺诈将降低约12个基点。

Visa提供的早期数据还表明,与3DS1相比,授权率上升了8%,而Mastercard报告说增加了10%。这是因为向发行人提供了更多的数据。更多的信息使发行人能够做出更知情的决定,通过向发行人的神经网络提供这些额外的数据,从而提高了授权率,最终减少了假阴性(减少好的交易)和识别不良交易。

就其本身而言,上述好处使3DS2几乎对商家至关重要。同样重要的是,从2021年10月17日起,欺诈责任保护将不再适用于使用Visa Secure和3D Secure(3DS)1.0.2提交交易的商家。在美国,发行人必须在2020年8月31日升级到3DS2;如果发行人不遵守,就会自动发生责任转移。

那是什么意思?这意味着商家、处理器和网关将需要实现3DS2,以利用向开证行支付的责任转移。虽然这不是一项法律要求,但支付生态系统中的缔约方需要尽快开始利用3DS2,以便从这一系统改进中受益。只有当商家推动他们的供应商支持3DS版本2.0时,这个主要的商家利益才能实现。

简单地说,依赖电子商务作为其业务一部分的商家现在应该在寻找一种3DS2解决方案。它的解决方案将减少友好欺诈和放弃购物车,同时提高授权率。

Yitz Mendlowitz是纽约PAAY LLC的首席执行官和联合创始人.